«Карманные деньги — это тренажёр»: Ксения Падерина о финансовой грамотности для детей

На конференции в этом году психолог и кандидат социологических наук Анетта Орлова расскажет, как договариваться с ребёнком и воспитывать чувство ответственности без ссор и упрёков. Участие бесплатное, регистрируйтесь.

Когда начинать говорить с ребёнком о деньгах

Разговор о деньгах с детьми лучше начинать задолго до подросткового возраста, когда у них появляется собственная банковская карта. Ведь финансовые привычки формируются постепенно. Ребёнок наблюдает, как родители тратят и планируют расходы, копят на отпуск и принимают решения о том, что сейчас важно, а что может подождать.

Начинать можно с самых простых вещей прямо в магазине. Ребёнок хочет игрушку, и мама объясняет: это не просто игрушка, а товар, он требует определённую сумму, за него нужно заплатить и только после этого можно забирать. Что кажется очевидным взрослому, для маленького ребёнка — новые знания. Именно из таких простых объяснений постепенно складывается понимание того, как устроены деньги.

Позже можно говорить о накоплениях и финансовых целях. Например, собираясь в отпуск, рассказать, что поездка стоит денег и родители несколько месяцев откладывали, чтобы осуществить эту мечту. Так ребёнок постепенно понимает: деньги не появляются сами по себе, а ещё их можно не сразу тратить, а откладывать — ради большой и значимой цели.

При этом ребёнку не нужно знать все подробности семейного бюджета или тревожиться из-за трудностей родителей. В отличной книге по финансовой грамотности для детей Бодо Шефера «Пёс по имени Мани» как раз это хорошо показано. История начинается с того, как девочка видит, что родители не справляются с денежными проблемами. Разговоры о деньгах не должны становиться источником переживаний для детей. 

Как рассказать ребёнку про финансовые приоритеты

Когда ребёнок будет просить новую игрушку, которая ему кажется очень важной, можно спокойно объяснить: в семье есть обязательные расходы и приоритеты. Сначала нужно заплатить за коммунальные услуги, ипотеку и продукты, а уже потом думать о других покупках. При этом важно говорить об этом без упрёков и не вызывать у ребёнка чувство вины. Фразы вроде «я работаю с утра до ночи, а тебе только игрушки нужны» заставляют ребёнка думать, что из-за его желаний родителям тяжело. Вместо этого можно просто объяснить, почему сейчас одна покупка важнее другой.

Деньги — тема, которую можно обсуждать спокойно и без обвинений. Ребёнок может спросить, почему у родителей такой телефон, какая стоимость у квартиры или сколько зарабатывают представители разных профессий. На эти вопросы можно отвечать в той мере, которая соответствует его возрасту. Вместе с тем ребёнка не стоит посвящать во все подробности семейных финансов: называть точную зарплату родителей, рассказывать о суммах на счетах. Чтобы эта информация не стала известна друзьям и одноклассникам ребёнка.

Какие установки о деньгах взрослые передают детям

У каждого из нас есть собственные представления о деньгах. Иногда они формируются ещё в детстве: «деньги — это зло», «много честно не заработаешь», «богатые люди плохие», «деньги — это что-то грязное». Такие установки могут передаваться детям от родителей почти автоматически. Даже в сказках богатый герой нередко оказывается отрицательным персонажем, а бедный — добрым и положительным.

Поэтому важно обращать внимание не только на то, что мы рассказываем ребёнку о деньгах, но и на то, какой смысл в целом им придаём. Необязательно принимать старые представления как истину. Мир изменился, и сегодня человек может строить карьеру, развиваться, много работать и добиваться финансового успеха.

Зачем ребёнку карманные деньги

Деньги на мелкие расходы можно давать детям примерно с пяти лет. Но важно оценить готовность ребёнка. Тут начинается самое интересное, потому что ребёнок учится выбирать: потратить деньги сейчас на две пачки мармелада или сохранить их, чтобы позже купить что-то более крупное. Именно поэтому карманные деньги — это тренажёр. Ребёнок учится тратить, откладывать, планировать и распределять небольшую сумму. 

Лучше выдавать деньги регулярно, например раз в неделю, и всегда соблюдать это правило. Если ребёнок в первый день всё потратит и придёт за новой суммой, не нужно сразу давать ему ещё. Стоит спокойно объяснить: следующая сумма будет в установленный день. Это похоже на взрослую жизнь — зарплата тоже не появляется снова только потому, что мы слишком быстро потратили предыдущую. Важно дать ребёнку возможность пережить и радость от покупки, и разочарование от того, что деньги закончились. Такой опыт безопаснее получать в детстве, когда суммы небольшие и базовые потребности закрывают родители.

Сколько давать и нужна ли банковская карта

Универсальной суммы на мелкие расходы ребёнка нет. Она должна быть комфортной для семьи и соответствовать возрасту ребёнка. При этом не стоит превращать карманные деньги в безлимитный доступ к финансам. Если ребёнку выдают практически неограниченную сумму без понятных рамок, он лишается возможности тренироваться в планировании.

Банковская карта тоже нужна не с какого-то строго определённого возраста. Она становится действительно полезной, когда ребёнок начинает самостоятельно перемещаться и что-то покупать: идёт один из школы, на тренировку, гуляет с друзьями или может самостоятельно сходить в магазин. Если ребёнка в начальной школе родители везде сопровождают и он практически нигде не распоряжается деньгами самостоятельно, карта будет просто лежать без дела.

Почему деньги не должны быть наказанием или наградой

Финансы лучше не использовать как рычаг воздействия на ребёнка. Так карманные деньги не должны зависеть от того, хорошо или плохо ребёнок себя вёл, получил он двойку или пятёрку, расстроил родителей или нет. Если вы договорились, что выдаёте ребёнку определённую сумму, она должна оставаться у него независимо от обстоятельств.

На первый взгляд такая система поощрений кажется удобной: одна пятёрка — столько-то рублей, и ребёнок получает дополнительный стимул учиться. Но со временем мотивация может исчезнуть. Если учёба становится трудной, ребёнок легко решает: раз за это больше не платят, тогда и учиться незачем. Кроме того, происходит подмена цели. Ребёнок начинает учиться не ради знаний, а ради оценки и денег. Он может стремиться получить именно пятёрку, искать способы добиться нужного результата, а не разобраться в материале. Учиться важно ради знаний, и деньги не должны становиться главной мотивацией.

Не стоит платить за обычные обязанности по дому

С помощью денег очень легко мотивировать ребёнка что-то сделать: «Вынеси мусор — дам сто рублей». Первое время это действительно может работать. Но однажды ребёнок ответит: «Мне не нужны сто рублей, поэтому мусор я выносить не буду». Хотя в семье у каждого должны быть свои обязанности. Родители готовят еду, убирают, занимаются бытовыми делами и не получают за это отдельную плату. Ребёнок тоже часть семьи и по мере возраста и возможностей вносит свой вклад.

Другое дело — работа для людей за пределами семьи. Если сосед попросил подростка помочь с каким-то делом, здесь уже может появиться финансовое вознаграждение. Это хороший способ показать разницу между вкладом в жизнь семьи и работой, за которую человек получает деньги.

Почему можно потратить свои деньги «неправильно»

Если ребёнок потратил собственные деньги на то, что взрослому кажется бессмысленным, не стоит сразу ругаться. Допустим, бабушка подарила подростку 15 тысяч рублей, и он потратил их в компьютерной игре на дополнительные возможности для своего персонажа. Родителю может быть очень обидно: на эти деньги можно было бы купить что-то полезное для всей семьи. Но это деньги ребёнка. Если вы дали ему возможность ими распоряжаться, он имеет право принимать собственные решения — в том числе ошибаться.

Представьте, что вы получили премию на работе и купили себе дорогие сапоги, а ваши родители начали бы объяснять, что вместо этого стоило копить на отпуск, платить ипотеку или покупать новую мебель. Скорее всего, вам бы это тоже не понравилось. Поэтому вместо критики лучше воспринимать детские траты как часть обучения. Конечно, правила всё равно нужны. Родители могут заранее обозначить, какие покупки недопустимы. Но в пределах этих договорённостей собственными деньгами ребёнок должен распоряжаться сам.

Как научить ребёнка копить

Особенно хорошо работает принцип «начни с себя». Если родители не умеют откладывать деньги, ребёнку гораздо сложнее научиться этому навыку. Он может освоить его самостоятельно, потому что дети все разные, но гораздо эффективнее, когда перед глазами есть понятный пример.

Полезно показывать ребёнку, что существуют короткие и длинные финансовые цели. Купить новые брюки — короткая цель. Накопить на отпуск, ремонт, новую мебель, машину или жильё — длинная. Не нужно ругать ребёнка за то, что он потратил деньги на что-то небольшое. Важно постепенно показывать другой опыт: как приятно не только сразу что-то купить, но и накопить на то, чего действительно хочется.

И здесь снова работают не нотации, а практика. Если ребёнок научится планировать, откладывать и переживать последствия собственных финансовых решений в детстве, ему будет гораздо проще пользоваться этими навыками во взрослом возрасте. Финансовая грамотность — это не столько набор правил, сколько навык, который формируется постепенно. Поэтому лучше не ждать, когда ребёнок «сам разберётся», а давать ему возможность учиться распоряжаться деньгами уже сейчас.